В какой банк лучше положить деньги под проценты в 2022 году?

В какой банк положить деньги

Банковский депозит — это идеальный источник пассивного дохода, требующий минимального участия его владельца в процессе получения прибыли. Действительно, вкладчику не нужно ежедневно отслеживать колебания курсов валют и направления трендов, тратить время на изучение рыночной ситуации, выбирать самые выгодные сделки и проводить рискованные операции со своими деньгами.

Инвестор должен принять лишь одно важное решение — определить, в какой банк лучше положить деньги под проценты в 2022 году. Многие новички не видят здесь никаких сложностей и ориентируются исключительно на величину ставок по вкладу. Но на самом деле для комфортного и выгодного инвестирования следует учесть множество вторичных параметров — от репутации финансового учреждения до наличия функции капитализации процентных выплат по вкладу.

Зачем открывать депозит

Механизм работы депозитного вклада достаточно прост. Гражданин приносит свои деньги в банк и предоставляет учреждению право распоряжаться ими. Банк, в свою очередь, использует эти средства в разных целях — например, для инвестирования в бизнес, торговли на фондовых биржах или выдачи кредитов. В конце оговоренного срока организация возвращает клиенту не только вклад в полном объеме, но и вознаграждение, представляющее собой компенсацию за пользование капиталом.

Выбирая, в какой банк можно положить деньги, инвестор в первую очередь интересуется перспективой получения прибыли. Однако есть и другие задачи, которые решаются при помощи размещения средств на депозитных счетах:

  • Борьба с инфляцией. Покупательная способность любой денежной единицы благодаря инфляции со временем снижается. Банковский вклад позволяет ограничить или предотвратить обесценивание денег;
  • Защита сбережений. При хранении дома капитал не застрахован от различных форс-мажорных обстоятельств — кражи, наводнения, пожара. Сохранность активов в банке может оказаться под вопросом только в случае глобальных катастроф;
  • Накопление определенной суммы. Некоторые люди совсем не умеют распоряжаться средствами и не могут накопить определенную сумму — например, для совершения дорогостоящей покупки или поездки в отпуск. Существуют пополняемые вклады, позволяющие собрать деньги для реализации таких целей;
  • Дополнительный доход. Помимо начисления процентов, владельцы мультивалютных вкладов также могут получать доход от изменения курсов денежных единиц.

Достоинства и недостатки депозитов

Почему же граждане отдают свое предпочтение именно депозитам и стремятся выгодно положить деньги в банк под проценты? Тому есть несколько причин:

  • Банковские вклады характеризуются самой высокой надежностью и сохранностью;
  • Счет можно открыть не только в рублях, но и в иностранной валюте;
  • Предложения банков включают множество продуктов с самыми разнообразными условиями и возможностями;
  • Процедура оформления договора максимально проста — открыть депозит можно через интернет или в любом отделении банка за несколько минут;
  • Вклад не требует постоянного внимания инвестора;
  • Доход по депозитному договору известен заранее;
  • Порог вхождения для инвестора чаще всего не превышает 5–10 тысяч рублей;
  • Государство гарантирует возврат средств вкладчику на сумму до 1,4 млн рублей в случае банкротства банка.

Таким образом, депозитный банковский вклад представляет собой один из самых безопасных и доступных новичкам инвестиционных инструментов. Впрочем, известных недостатков он также не лишен:

  • Следствием безопасности становится достаточно низкая доходность — прибыль от инвестирования с трудом компенсирует инфляцию;
  • Вклады характеризуются низкой ликвидностью — их либо нельзя закрыть досрочно, либо можно, но с полной потерей начисленного вознаграждения;
  • По разным причинам банк может внезапно утратить лицензию и закрыться.

Что же касается налогообложения доходов по вкладам, то этот фактор в большинстве случаев не является существенным: владелец депозита в рублях с процентной ставкой, не превышающей ставку рефинансирования более, чем на 5%, платить НДФЛ не должен. Более того, даже при завышенных процентах налог в объеме 35% взимается не со всей суммы прибыли, а только с той ее части, которая превышает указанное ограничение.

Основные виды вкладов

В стремлении привлечь представителей разных целевых аудиторий финансовые учреждения предлагают клиентам не один, а несколько видов депозитных продуктов, позволяющих положить деньги в банк под проценты на разных условиях и с разными возможностями. Среди них различают вклады срочные и до востребования.

Вклады до востребования — это средства, которые просто находятся на хранении в банковской организации. Их можно снимать в любое время, пользоваться по своему усмотрению, а затем вновь пополнять счет. Однако и проценты по таким депозитам обычно не превышают 0,01–0,05% в год.

Срочные вклады, как это следует из названия, открываются на заранее оговоренный срок, по окончании которого клиент получает обратно все инвестированные средства и вознаграждение в соответствии с процентной ставкой, если таковое не выплачивалось регулярно во время действия договора. Указанная сумма либо перечисляется на счет до востребования, либо в случае автоматического продления используется для открытия нового депозита на условиях, актуальных в настоящий момент для данного банковского продукта. Срочные вклады разделяют на сберегательные, накопительные и расчетные:

  • Сберегательные депозиты представляют собой самое выгодное вложение денег в России без риска с самой высокой ставкой, однако, пополнять их или снимать деньги со счета инвестор не имеет права;
  • Накопительные вклады разрешается только пополнять: сумма минимального и максимального взносов, а также их регулярность указываются в договоре. Такие депозиты характеризуются несколько меньшей доходностью, чем сберегательные;
  • Расчетные вклады допускают пополнение и снятие денег со счета в известных пределах — в банке должен оставаться определенный неснижаемый остаток. Ставка по таким депозитам обычно самая маленькая среди всех срочных продуктов.

Требования к банку

На начало года в России насчитывалось 560 банков. Выбирая, с каким именно учреждением сотрудничать и куда лучше вкладывать деньги в 2022 году, инвестор должен в первую очередь оценить свою готовность рисковать. Гарантия сохранности депозитов, размещенных в крупных организациях с долей государственного капитала, практически абсолютна, однако, на деле эта надежность оборачивается минимальными процентными ставками. С другой стороны, компании второго эшелона предлагают более высокое вознаграждение, но и риски при работе с ними существенно выше — вплоть до отзыва лицензии и внезапного банкротства.

Так в какой банк выгоднее положить деньги? Логично предположить, что оптимальной будет стратегия диверсификации с разделением капитала. Основную часть средств нужно разместить в крупной стабильно работающей организации, а малую долю использовать для высокорисковых краткосрочных инвестиций с повышенным уровнем доходности. В связи с этим возникает вопрос — как оценить надежность банка? Есть несколько критериев, позволяющих составить объективное представление о финансовой компании инвестору, не имеющему экономического образования:

  1. Величина уставного капитала. Объем собственных средств в банке должен превышать 300 млн рублей. Также следует принять во внимание норму достаточности капитала (отношение размера уставного фонда к сумме привлеченных активов). Минимальным допустимым значением этого коэффициента считается 8%;
  2. Позиция в рейтингах. Список самых надежных банков регулярно публикует ЦБ РФ. Кроме того, рейтинги составляют и другие организации — например, Forbes, РИА Рейтинг или Национальное рейтинговое агентство;
  3. Направление денежных потоков. Его можно изучить по финансовым отчетам, публикуемым самими банками и ЦБ РФ. Если сумма выданных кредитов растет, а объем депозитов уменьшается, к учреждению следует относиться с осторожностью;
  4. Характеристики личностей владельцев. Банки, которыми владеют или руководят личности с сомнительной репутацией, должны вызывать у инвесторов закономерные опасения, особенно если предлагаемые условия отличаются высокой доходностью;
  5. Отзывы вкладчиков. Чтобы определить, в какой банк надежней положить деньги, нужно изучить всю доступную информацию о выбранных учреждениях: множество полезных сведений о качестве обслуживания и комфортности работы с той или иной компанией содержат сообщения рядовых пользователей на форумах или специализированных финансовых сайтах;
  6. Наличие страхования вкладов. При банкротстве учреждения или отзыве у него лицензии АСВ компенсирует инвестору до 1400000 рублей со всех его счетов в этом банке. В то же время у компании, не принимающей участия в программе страхования, при неблагоприятном исходе получить деньги практически невозможно;
  7. Компетентность сотрудников. На этапе принятия решения о том, в каком банке положить деньги на депозит, определенные выводы можно сделать в процессе общения с консультантами этих учреждений. Если работники не желают тратить время на общение с рядовыми клиентами, неохотно отвечают на вопросы или же пытаются навязывать услуги, следует задуматься о перспективах сотрудничества;
  8. Комфортность управления счетом. При прочих равных условиях удобнее работать с банком, имеющим обширную сеть филиалов и банкоматов, а также функциональный личный кабинет в системе управления счетом через интернет.

Как выбрать программу?

Несмотря на то, что финансовые учреждения любыми способами пытаются получить дополнительную выгоду от размещения депозитов, договор в итоге подписывает сам инвестор, причем полностью добровольно. Поэтому вкладчик должен не только выбрать, в какой банк лучше вложить деньги под проценты в 2022 году, но и абсолютно ясно представить себе, на каких именно условиях он собирается это сделать.

При чтении договора на размещение депозита следует:

  • Проверять правильность указания реквизитов, суммы, сроков и прочих важных параметров не только в конце подписываемого документа, но и на всех его страницах;
  • Просить исправить все ошибки и неточности, даже если сотрудник банка утверждает, что они не принципиальны;
  • Требовать разъяснения всех условий и правил банковского обслуживания, прямо или косвенно упомянутых в договоре.

Каждый банк предлагает в среднем от трех до шести разных депозитных программ. Разумеется, инвесторов привлекают в первую очередь варианты с самыми большими процентными ставками, однако, в этих предложениях есть и другие заслуживающие внимания параметры:

1. Сумма вклада. Решение о том, сколько денег положить в банк, находится преимущественно в компетенции инвестора, однако, в условиях почти всех программ есть лимиты не только по минимальной, но и по максимальной сумме депозита. Также следует учитывать ограничения программы страхования вкладов: инвестируя более, чем 1400000 рублей, лучше распределить деньги между разными компаниями;

2. Процентная ставка. Бывает не только фиксированной, но и плавающей: например, повышенная ставка действует только в течение одного-двух месяцев, а затем ее величина поэтапно снижается на 30–40%. Кроме того, вознаграждение всегда зависит от срока размещения и суммы депозита. Наконец, банки устанавливают:

  • Высокие ставки по сберегательным договорам без возможности пополнения;
  • Средние ставки по накопительным договорам с пополнением, но без изъятия;
  • Низкие ставки по расчетным договорам с пополнением и частичным изъятием.

3. Капитализация процентов. Применяется в основном для сберегательных вкладов. Суть капитализации заключается в прибавлении начисленного за определенный период вознаграждения к сумме основного вклада: соответственно, на следующем интервале проценты начисляются уже не на базовый, а на увеличенный депозит;

4. Срок действия договора. Обычно величина процентной ставки пропорциональна сроку размещения депозита. Однако в последнее время банки регулируют приток капитала, предлагая привлекательное вознаграждение по вкладам на 3–6 месяцев;

5. Пополнение счета. Возможность пополнения депозита по мере накопления средств достаточно привлекательна для инвестора. В накопительных договорах сумму последующих взносов обычно ограничивают величиной первоначального вклада, а также устанавливают срок, в течение которого можно вносить деньги на счет;

6. Досрочное снятие. Эта опция необходима, когда нужно срочно снять деньги со счета на какие-либо важные цели. Если условия договора допускают сохранение некоего неснижаемого остатка в банке, то инвестор не потеряет вознаграждение по вкладу;

7. Условия пролонгации. К пролонгации нужно относиться с осторожностью: банк продлевает срок размещения депозита на условиях, актуальных для данного продукта на момент автоматического перезаключения договора. При этом учреждение не гарантирует, что эти условия будут самыми выгодными.

В какой валюте открыть?

Сегодня в российских банках можно оформить депозит как минимум в рублях, долларах и евро. Совершенно логично, что инвесторы в стремлении сохранить капитал стараются угадать, какая именно валюта в нынешнем году принесет наибольшую прибыль. Однозначно определить приоритетную денежную единицу достаточно сложно, поскольку прогнозирование доходности требует учета не только процентных ставок, но и таких непредсказуемых параметров, как уровень инфляции и колебания курсов.

В вопросе о том, в какой валюте хранить деньги в 2022 году, на сегодня мнения экспертов разделились. По мнению одних, рубль ожидает вероятное падение, а потому владелец вклада в долларах сможет дополнительно заработать на разнице котировок. Другие же считают, что курс российской валюты не будет подвержен сильным потрясениям — соответственно, инвестору следует делать выбор валюты депозита на основании фактической доходности банковских продуктов.

Впрочем, существуют и другие рекомендации, позволяющие определить правильную стратегию без углубленного анализа экономических и политических факторов:

  • Во избежание потерь при конвертации депозит предпочтительно размещать в той валюте, в которой были получены средства;
  • Для минимизации рисков нужно использовать одновременно как минимум две денежные единицы — рубли и доллары;
  • Если инвестор в итоге планирует израсходовать вложенные деньги на личные нужды, то депозит следует открывать в той валюте, в которой он будет их тратить.

Оценивая рыночную ситуацию, можно заметить, что в прошлом году отечественные банки значительно снизили ставки по вкладам в рублях; подобная тенденция сохраняется и сегодня. Соответственно, при расчете доходности депозитов в национальной валюте нельзя забывать о реальной инфляции, величина которой на данный момент составляет примерно 7%: при сохранении этого показателя на прежнем уровне фактический заработок владельцев долгосрочных вкладов может составить всего 2–2,5% в год.

Перспектива евро вызывает логичные сомнения не только у рядовых клиентов, но и у финансовых структур. Миграционная и внутренняя политика многих крупных стран-членов ЕС, результаты британского референдума и другие неблагоприятные факторы заставляют многих задуматься о будущем Евросоюза и его валюты. По этой причине большинство банков размещает депозиты в евро по ставке 0,2–0,5% годовых.

Позиции доллара, напротив, значительно укрепились в последние годы. Эту валюту используют все международные банки и коммерческие организации при проведении взаиморасчетов, в долларах выдают кредиты в государственных масштабах и оплачивают поставки нефти и газа. С другой стороны, инфляция доллара за прошедший год составила 2,07%, что с учетом предложений отечественных финансовых учреждений ставит вклады в этой валюте на одинаковый по доходности уровень с рублевыми.

Обзор предложений российских банков

Чтобы определить, в какой банк выгодно положить деньги в России, следует изучить предложения по депозитным продуктам самых крупных финансовых компаний. Именно они определяют величину ставки, свойственную безопасным инвестициям: если какое-либо учреждение предлагает слишком выгодные условия, следует задуматься — а вернет ли оно деньги вкладчику по истечении срока действия договора?

Вклады в рублях

Как отмечено выше, долгосрочные вклады на несколько лет сегодня не вызывают интереса у отечественных банкиров. Самые прибыльные условия предлагаются по депозитам, размещенным на 6–12 месяцев. Для инвестора это удобно: по окончании срока можно оценить предложения других компаний и перевести деньги туда, где ставка на данный момент более привлекательна. В какой банк выгоднее вложить деньги под проценты в 2022 году:

Ставки по депозитам в рублях

Банк
Ставка, %
Сумма, руб.
Срок, дней
Локо-Банк 8,8 от 50000 100
Банк Таврический 7,40-8,90 от 50000 91–1095
Абсолют Банк 9,5 10000 300
Российский Капитал 5,40-6,20 от 50000 31-181
Московский Кредитный Банк 8* от 1000
Банк Жилищного Финансирования 8,52* от 30000 368
МБСП 8,25 5000000 367
Транскапиталбанк 9,5* от 50000 365
Инкаробанк 8,2 от 200000 181–367
Совкомбанк 8,9 267000 1095
Нефтепромбанк 8,0 от 1400001 365
Тексбанк 8,0 от 50000 181
Тинькофф Банк 7,88 от 50000 91-730
Банк Союз 9 от 100000 1100
Трансстройбанк 8,6 от 100000 400
Россельхозбанк 6,7 от 3000 91
Кредит Европа Банк 2,5-8,9 от 3000 31-1098
Банк Открытие 7-8 от 50000 91-730
ВТБ24 7,7 от 30000 370
Сбербанк 8 от 100000 30

* Ставка является плавающей и постепенно уменьшается со временем.

Вклады в валюте

С депозитами в валюте США ситуация иная: среди банковских продуктов практически нет краткосрочных предложений. Кроме того, самые перспективные вклады доступны преимущественно крупным инвесторам, располагающим суммами в несколько десятков тысяч долларов. В какой банк положить деньги под проценты:

Ставки по депозитам в USD

Банк
Ставка, %
Сумма, USD
Срок, дней
Банк «Санкт-Петербург» 0,40 100 733-914
Банк Таврический 0,71-1,16 1000 91-1095
НС Банк 0,05-0,30 500 31-367
Альфа-Банк 0,01-0,81 от 500 365-1095
СМП Банк 0,50 от 50 120
Россельхозбанк 0,30-0,51 100-300000 730-1794
Кредит Европа Банк 0,55 от 3000 1098
Тинькофф Банк 0,10-0,30 от 1000 91-730
Локобанк 0,15-0,20 от 1000-200000 30
ЮниКредит банк 0,50 от 5000-200000 91-1101
Абсолют Банк 0,05-0,90 от 1000 91-1080
Банк Солидарность 1,60 от 40000 395
Инвестторгбанк 0,60-1,50 от 10000 181-1110
Банк Приморье 1–1,21 от 1 385-731
Сбербанк 0,35 от 10000 365

* Ставка является плавающей и постепенно увеличивается со временем.

Видео по теме

Специальные и пенсионные вклады

Многие банковские организации в стремлении привлечь дополнительных вкладчиков разрабатывают льготные программы для людей пенсионного возраста. Такие продукты имеют ряд характерных особенностей:

  • Депозитный счет можно открыть с небольшой суммой;
  • Даже для маленьких вкладов применяется высокая процентная ставка;
  • Вознаграждение начисляется и выплачивается ежемесячно;
  • Депозиты можно как пополнять, так и частично снимать.

Чтобы получить возможность разместить вклад на более выгодных условиях, клиент должен при заключении договора предъявить пенсионное удостоверение. В какой банк выгоднее положить деньги людям старшего возраста:

Ставки по пенсионным вкладам в рублях

Банк
Ставка, %
Сумма, руб.
Срок, дней
МБК 7,2 от 1000-10000000 370-730
Ак Барс банк до 6,95 от 50000 181-370
УРАЛСИБ 5,6 от 1000-10000000 91-732
Банк СОЮЗ 5,6 от 50000 93-1100
Газпромбанк 2,6 от 500 365
ПСБ 8,8 от 100000-1000000 122-1098
ББР банк 8,45 от 50000 181-1460
СМП Банк 8 от 10000 1095
СДМ Банк 8 от 10000 1096-1826
Россельхозбанк 8,7 от 10000 365–1095
МособлБанк 7,75 от 10000 365
Русский Стандарт Банк 7,7 от 10000 181-720

Депозиты в иностранных банках

Благодаря упрощению процедуры оформления депозитов в иностранных банках и определенному ажиотажу вокруг доллара не только крупные, но средние российские инвесторы задумались о возможности сохранения своих капиталов и защите их от непредсказуемых условий отечественного финансового рынка.

Почему же идея: «Хочу положить деньги под проценты в банк за границей», — выглядит столь привлекательно для граждан РФ? Причин тому несколько:

  • Многие иностранные финансовые структуры работают на рынке десятилетиями, а потому характеризуются высоким уровнем надежности;
  • При банкротстве банка вкладчику гарантирован возврат более высокой суммы — до 100 тысяч долларов;
  • Вклад в иностранном банке — прекрасный способ диверсификации портфеля.

Открытие депозитных счетов за границей и размещение на них средств в валюте представляется особенно выгодным для тех, кто планирует работать или учиться в Европе, собирается приобрести здесь недвижимое имущество или создать бизнес. Тем не менее, недостатков у такого способа хранения денег предостаточно.

Во-первых, при заключении договора с иностранным банком гражданство клиента может превратиться в проблему. Причина заключается в том, что европейским банкирам все пространство бывшего СНГ представляется зоной повышенного коррупционного и криминального риска, а потому происхождение накопленных российскими гражданами капиталов для них сомнительно.

Во-вторых, размер годового вознаграждения в банках ЕС в соответствии с динамикой инфляции устанавливается на уровне 0,1–2,5% для вкладов в евро, тогда как некоторые швейцарские учреждения предлагают клиентам даже отрицательные ставки. При таких условиях для вкладчиков, преследующих цели хранения средств с минимальным риском, сотрудничество с иностранными учреждениями может оказаться убыточным — ведь независимо от прибыли им придется с первых же дней нести дополнительные расходы:

  • Европейские менеджеры предпочитают вести переговоры с клиентами лично, а потому вкладчику придется оплатить поездку и проживание за границей;
  • Для нерезидентов часто применяются гораздо более высокие тарифы и комиссии по обслуживанию счета;
  • Банки имеют право менять ставки и тарифы по своему усмотрению.

Российскому гражданину, вопреки этим сложностям все же желающему открыть депозитный счет за границей, следует прежде всего ознакомиться с правилами обслуживания клиентов в европейских банках:

  • Вносить деньги на счет можно как наличным, так и безналичным способом;
  • Процесс заключения договора занимает от 7 до 60 дней;
  • Средствами можно управлять при помощи банковской карты, чековой книжки, через интернет, по телефону или по факсу;
  • Минимальная сумма вклада находится в диапазоне 10–30 тысяч долларов;
  • Вкладчик должен с установленной регулярностью подавать отчеты в отделение ФНС по месту жительства о движении средств на иностранных счетах.

В отличие от российских банков, иностранные при заключении депозитного договора обязывают клиента предоставить множество дополнительных документов:

  • Справку о составе семьи вкладчика;
  • Справку об отсутствии судимостей;
  • Декларацию о доходах за последний год;
  • Заверенную у нотариуса копию заграничного паспорта;
  • Квитанцию о своевременной оплате коммунальных услуг.

Заключение

Банковские депозиты представляются самым простым и доступным инструментом не только для профессиональных инвесторов, но и для рядовых граждан: даже неопытный вкладчик вполне может сохранить свой капитал и получить прибыль без экономического образования либо знания основ технического анализа. Безусловно, существует множество более эффективных способов заработка на финансовых рынках, однако, ни один из них не сравнится с депозитом по надежности и гарантии сохранности средств.

Начинаем свой бизнес
5 комментариев
Inline Feedbacks
Посмотреть все комментарии

Доверять деньги банку, не стоит. Мало ли, что может случится в кризисное время. Банк, в любой момент может обанкротиться, и вы потеряете свои накопления.

Просто так, в один день, банк не обанкротится, это нонсенс. По вашей логике, лучше держать свои накопления дома, под подушкой. Так, надежнее?

Лучше, уж под подушкой, чем доверять шарашкиным канторам, которые в случае чрезвычайной ситуации, ни за что не отвечают, перед своими вкладчиками.

Депозит, нужно оформлять правильно, внимательно вычитывать все условия договора. Кто и за что несет ответственность. Существует, также такое понятие, как страхование вкладов и в случае банкротства банка, вы получаете эту сумму 100%.

Проблема наших людей в жадности и экономической безграмотности! Все ищут халяву, клюют на хорошие годовые проценты по депозиту, невнимательно читают договор. Вместо того, чтобы вложить деньги в государственный банк, под адекватный процент, рискуют, внося деньги в банки-однодневки, которые банкротятся, а по договору, никому ничего недолжны.

5
0
А что вы об этом думаете? Поделитесь своим мнением.x